Portafoglio vuoto. Inizia cercando un ETF.
Dati Personali
Informazioni anagrafiche e pensione
Usa il tasso di inflazione impostato nella scheda Spese.
Entrate straordinarie
Entrate una tantum in valuta odierna (TFR, vendita casa, ecc.), rivalutate per inflazione
Nessuna entrata straordinaria aggiunta
I contributi vengono investiti nel portafoglio con la frequenza selezionata durante tutta la fase di accumulo fino all'anno FIRE. Dopo il FIRE, i prelievi per le spese mensili sostituiscono i versamenti.
Obbiettivo
Quando vuoi raggiungere l'indipendenza finanziaria?
Spese Post-FIRE
Quanto spenderai una volta in FIRE?
Usa dati ISTAT reali al posto di un tasso fisso
Spese Straordinarie
Uscite una tantum in valuta odierna, rivalutate per inflazione
Nessuna spesa straordinaria aggiunta
Assistenza a Lungo Termine
Costo mensile in valuta odierna, rivalutato per inflazione
Altre impostazioni
Mostra e genera il commento nei risultati
0,2% annuo sul capitale totale
Eventi Black Swan
Eventi rari ed imprevedibili
FIRE Calculator
Guida alla simulazione, grafici e domande frequenti sul FIRE
Tutorial FIRE Calculator
Scopri come pianificare la tua indipendenza finanziaria passo dopo passo.
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Come Funziona la Simulazione
Dettagli tecnici sul motore di simulazione FIRE
1Simulazioni Monte Carlo
Il calcolatore esegue migliaia di simulazioni Monte Carlo per modellare l’incertezza dei mercati finanziari. Ogni simulazione rappresenta un possibile futuro del tuo portafoglio, generando rendimenti casuali basati su distribuzioni statistiche realistiche.
I rendimenti vengono campionati per blocchi continui di 3 anni dai dati storici mensili del tuo portafoglio (block bootstrapping). Questo preserva la correlazione seriale dei rendimenti: le sequenze di crisi restano intatte, inclusi i mesi consecutivi di calo e recupero tipici di eventi come il 2008 o il COVID.
2Campionamento Mortalità
Questa è la caratteristica unica del nostro calcolatore: ogni simulazione campiona un’età di morte casuale dalle tabelle di mortalità italiane ufficiali, basate sulla tua età attuale e sesso. Questo approccio stocastico è più realistico rispetto ai calcolatori tradizionali che usano orizzonti temporali fissi.
Le tabelle di mortalità italiane mostrano che la speranza di vita alla nascita è di circa 81.5 anni per gli uomini e 85.6 anni per le donne, ma con grande variabilità individuale. Il nostro modello cattura questa incertezza.
3Modello a Due Fasi
Fase di Accumulo (età attuale -> FIRE):
- Contributi regolari aggiunti al portafoglio
- Rendimenti mensili storici del portafoglio
- Eventi Black Swan (se abilitati) possono ridurre il valore
Fase FIRE (FIRE -> morte):
- Prelievi mensili per coprire le spese (aggiustate per inflazione)
- Pensione aggiunta (se abilitata) riduce i prelievi necessari
- Tasse sulle plusvalenze applicate ai prelievi (se abilitate)
- Rendimenti di mercato continuano
4Definizione di Successo
Una simulazione è considerata successo se il portafoglio sopravvive fino all’età di morte campionata. È considerata fallimento se il portafoglio si esaurisce prima della morte.
La probabilità di successo è la percentuale di simulazioni che hanno successo. Ad esempio, se 840 su 1.000 simulazioni hanno successo, la probabilità di successo è dell‘84%.
L'eredità è il valore finale del portafoglio al momento della morte nelle simulazioni di successo. Rappresenta ciò che potresti lasciare ai tuoi eredi.
5Intervalli di Confidenza
I grafici mostrano diversi percentili per rappresentare l’incertezza:
- 5° percentile: Il valore peggiore del 5% delle simulazioni
- 25° percentile: Il valore peggiore del 25% delle simulazioni
- 50° percentile: Il valore centrale, 50% delle simulazioni sopra, 50% sotto
- 75° percentile: Il valore migliore del 75% delle simulazioni
- 95° percentile: Il valore migliore del 95% delle simulazioni
Ad esempio, se il valore al 5° percentile a 65 anni è EUR50.000, significa che nel 95% delle simulazioni il portafoglio valeva più di EUR50.000 a quell’età.
Parametri del calcolatore
Ogni parametro influisce direttamente sul motore di simulazione Monte Carlo. Capire il loro ruolo aiuta a impostare ipotesi realistiche e interpretare correttamente i risultati.
Dati personali e accumulo
Età attuale
Punto di partenza della simulazione. Determina la durata della fase di accumulo (oggi → anno FIRE) e quella post-FIRE (FIRE → morte stimata).
Anno FIRE
Anno in cui si prevede di smettere di lavorare. L'età FIRE corrisponde a: età attuale + (anno FIRE − anno corrente). Da questo momento iniziano i prelievi mensili.
Fine simulazione
Stocastica: la durata di vita viene campionata da tavole di mortalità ISTAT per genere — ogni simulazione ha una durata diversa. Età fissa: tutte le simulazioni terminano alla stessa età.
Capitale iniziale
Valore del portafoglio al momento dell'avvio della simulazione. È il patrimonio già investito oggi dal quale parte la fase di accumulo.
Contributi periodici
Versamenti regolari investiti nel portafoglio durante la fase di accumulo, alla frequenza scelta (mensile, trimestrale, semestrale, annuale). Si fermano al raggiungimento dell'anno FIRE.
Contributi indicizzati
I versamenti periodici crescono ogni anno con l’inflazione simulata.
Secondo reddito
Reddito ricorrente dall’anno di inizio: investito prima del FIRE, riduce i prelievi dopo.
Entrate straordinarie
Depositi una tantum in un anno specifico, in euro odierni rivalutati all’anno di incasso.
Pensione statale
Importo mensile lordo della pensione INPS, età di inizio erogazione e percentuale di rivalutazione annua. La pensione riduce i prelievi dal portafoglio a partire dall'età indicata.
Spesa post-FIRE
Spese mensili post-FIRE
Importo mensile da prelevare dal portafoglio dopo il FIRE per coprire il tenore di vita. Viene rivalutato ogni anno in base al tasso di inflazione impostato.
Tasso di inflazione
Percentuale annua di aumento delle spese. Può essere un valore fisso personalizzato o l'inflazione storica italiana campionata dai dati ISTAT, che riflette la variabilità reale dei prezzi.
Spese straordinarie
Uscite una tantum programmate per uno specifico anno o età (es. acquisto auto, ristrutturazione casa). Vengono sottratte direttamente dal portafoglio al momento previsto.
Assistenza a lungo termine
Costo mensile aggiuntivo attivato a partire da un'età soglia per coprire potenziali spese di cura e assistenza in età avanzata. Si aggiunge alle spese mensili ordinarie.
Impostazioni avanzate
Ribilanciamento del portafoglio
Frequenza con cui le allocazioni vengono riallineate ai pesi target. La modalità "per deriva" interviene solo quando un asset supera la soglia di scostamento configurata, riducendo i costi di transazione.
Tasse su plusvalenza e bollo
Aliquota applicata alle plusvalenze realizzate sui prelievi (in Italia tipicamente 26%). L'imposta di bollo è lo 0,2% annuo sul totale del portafoglio. Entrambe vengono sottratte anno per anno dalla simulazione.
Cigni neri
Eventi di crollo di mercato casuali con probabilità annua e magnitudine configurabili. Aggiungono variabilità estrema alla simulazione per testare la resilienza del piano in scenari catastrofici.
Grafici e analisi disponibili
Il calcolatore FIRE produce quattro grafici e una scheda statistiche per analizzare la solidità del tuo piano di indipendenza finanziaria.
Proiezione del portafoglio
Grafico ad area con bande di confidenza (25°–75° percentile) che mostra il valore mediano del portafoglio per ogni età, dalla fase di accumulo fino alla morte stimata. Include linee di riferimento per età FIRE, inizio pensione, spese straordinarie e assistenza a lungo termine.
Probabilità di successo
Grafico a linea che mostra la percentuale di simulazioni in cui il portafoglio sopravvive fino a ogni età. Una probabilità superiore all'80% è generalmente considerata un piano robusto.
Distribuzione età di fallimento
Istogramma che mostra a quale età fallisce il portafoglio nelle simulazioni non riuscite. Se tutte le simulazioni hanno successo, viene mostrato un messaggio di conferma. Utile per identificare gli anni più rischiosi del piano.
Distribuzione dell'eredità
Istogramma che mostra la distribuzione del patrimonio residuo alla morte nelle diverse simulazioni. Disponibile in due viste: nominale (euro correnti) e reale (aggiustato per inflazione). Mostra anche il valore mediano dell'eredità.
Scheda statistiche
Pannello riassuntivo con le quattro metriche chiave: probabilità di successo %, età mediana di sopravvivenza, eredità mediana (€) e scenario peggiore (età minima di fallimento). Include anche i parametri della simulazione usati.
Domande frequenti
Cos'è il metodo FIRE?
FIRE (Financial Independence, Retire Early) è una strategia di risparmio e investimento che punta a raggiungere l'indipendenza finanziaria il prima possibile, accumulando un patrimonio sufficiente a coprire le spese di vita tramite i rendimenti degli investimenti.
Quanto patrimonio mi serve per andare in pensione anticipata?
Secondo la regola del 4%, devi accumulare 25 volte le tue spese annuali. Ad esempio, se spendi 24.000 € all'anno, ti servono 600.000 € investiti. Il calcolatore FIRE di Backtes.to ti permette di personalizzare il tasso di prelievo, l'inflazione e i dati di mortalità italiani.
Cos'è il Safe Withdrawal Rate (SWR)?
Il Safe Withdrawal Rate (tasso di prelievo sicuro) è la percentuale del patrimonio che puoi prelevare ogni anno senza rischiare di esaurire i fondi nell'arco della vita. Il valore classico è il 4%, ma dipende da orizzonte temporale, allocazione del portafoglio e condizioni di mercato.
Come funziona la simulazione Monte Carlo per il FIRE?
La simulazione Monte Carlo genera migliaia di scenari di mercato casuali per stimare la probabilità di successo del tuo piano FIRE. Backtes.to utilizza dati storici reali e tavole di mortalità italiane per rendere la simulazione accurata per gli investitori italiani.
Devo considerare la pensione statale nel piano FIRE?
Sì. Il calcolatore FIRE di Backtes.to include l'analisi della pensione INPS: puoi inserire l'età di pensionamento, l'importo stimato e la percentuale di indicizzazione per vedere come la pensione statale riduce il patrimonio necessario per la libertà finanziaria.
Il presente documento ha finalità esclusivamente informative, illustrative ed educative e non costituisce, né può essere interpretato come, consulenza finanziaria, consulenza previdenziale, consulenza fiscale, consulenza legale, raccomandazione personalizzata di investimento, sollecitazione al pubblico risparmio o invito ad assumere specifiche decisioni patrimoniali. Le elaborazioni riportate derivano da simulazioni ipotetiche basate sui dati, parametri e assunzioni inseriti dall'utente e sono pertanto soggette a variabilità, margini di errore, semplificazioni metodologiche e incertezza intrinseca dei mercati, dell'inflazione, della fiscalità, della longevità e delle spese future. I risultati ottenuti, inclusi probabilità di successo, scenari peggiori, importi stimati e valori residui, non rappresentano previsioni certe né garanzie di risultato futuro. Qualsiasi decisione operativa, patrimoniale, previdenziale o di investimento resta di esclusiva responsabilità del lettore, che è tenuto a valutare autonomamente la coerenza delle ipotesi adottate e, ove opportuno, a rivolgersi a professionisti abilitati per una valutazione personalizzata. L'estensore del presente testo non assume alcuna responsabilità per eventuali perdite, danni, omissioni, errori di stima o decisioni assunte sulla base delle informazioni qui riportate. Le performance passate e le simulazioni storiche o probabilistiche non costituiscono garanzia di risultati futuri.